सामग्री

• पावले
• टिपा
• चेतावणी

ते गहाण असो, ग्राहक कर्ज असो, क्रेडिट कार्ड असो, किंवा सर्व मिळून, अधिकाधिक लोक त्यांच्या कर्जामध्ये बुडत आहेत, आणि ज्यांना आपले डोके पाण्यावर ठेवण्यासाठी पुरेसे उत्पन्न आहे त्यांच्यासाठी एकमेव विवेकी उपाय कदाचित पेमेंट वाटेल त्यांचे asण शक्य तितक्या लवकर माफ करा. पण थांबा - ही खरोखर सर्वोत्तम आर्थिक योजना आहे का? कर्ज स्वातंत्र्य ही खरोखर एक सुखद भावना आहे, काही अत्यंत दुर्मिळ परिस्थितीत कर्ज सोडणे चांगले असू शकते (उदाहरणार्थ, तुमचे तारण किमान मासिक हप्त्यांमध्ये फेडणे) आणि तुमचे सर्व मोफत रोख गुंतवणे. तुमचे पैसे गुंतवायचे की कर्ज फेडायचे ते ठरवू शकत नाही? आपल्याला योग्य निर्णय घेण्यात मदत करण्यासाठी काही टिपा वाचा.

पावले

1. 1 आपल्या खर्चाच्या योजनेचे अंदाजपत्रक सुरू करा. आपण अजिबात गुंतवणूक करण्याचा विचार करण्यापूर्वी, आपल्याकडे प्रत्यक्षात विनामूल्य निधी असल्याची खात्री करा. सध्याच्या कर्जासाठी तुमच्या पगाराचा काही भाग राखून ठेवा; कर्जावरील कर्ज तुमच्या क्रेडिट हिस्ट्रीला हानी पोहोचवू शकते, तसेच दंड व्याज जमा करण्यास कारणीभूत ठरू शकते, जे कोणत्याही गुंतवणूकीवरील परतावा त्वरीत अवरोधित करेल. त्याच्या सर्व कर्जावर किमान वेळेत भरणा नेहमी वेळेवर करतो.
2. 2 गुंतवणूक करण्यापूर्वी पावसाळी दिवस फंड तयार करा. सर्वकाही आता गुलाबी दिसू शकते, परंतु पुढील महिन्यात जर तुम्ही तुमची नोकरी गमावली किंवा तुम्हाला उपचारासाठी तातडीची रक्कम हवी असेल तर? तुम्ही कर्जाची मोठी रक्कम गुंतवण्यापूर्वी किंवा देय देण्यापूर्वी, फक्त एक लहान फंड बाजूला ठेवा. अनेक तज्ञ शिफारस करतात की असा निधी किमान तीन महिन्यांचा अनिवार्य खर्च असावा. तथापि, ही आकृती आपल्या परिस्थितीनुसार आणि वैयक्तिक आवडीनुसार बदलू शकते. हा पैसा सुरक्षित, प्रवेशयोग्य खात्यात, पर्याय म्हणून, अल्पकालीन सिक्युरिटीज फंडात ठेवला पाहिजे, परंतु म्युच्युअल फंडात नाही (जे कमी कालावधीत परताव्याची हमी देत ​​नाही), किंवा डिपॉझिटमध्ये खाते.
3. 3 पैसे गुंतवण्याच्या दृष्टीने तुमचे कर्ज फेडण्याचा विचार करा. जर तुम्ही कर्जाचे 3000 रूबल वार्षिक 13% दराने परत केले तर तुमचा वार्षिक परतावा 13% का आहे? कारण या प्रकरणात, तुम्हाला भविष्यात अतिरिक्त 390 रूबल भरावे लागणार नाहीत, याचा अर्थ असा की जर तुम्ही कर्ज भरले नसते तर तुमच्याकडे 390 रूबल जास्त असतील.
4. 4 तुमच्या कर्जाला प्राधान्य द्या. काही आर्थिक तज्ञ उच्च व्याज दरासह प्रथम कर्ज बंद करण्याची शिफारस करतात (बहुतेकदा, ही क्रेडिट कार्ड असतात), आणि त्यानंतरच कमी व्याज दराने कर्ज बंद करणे (सामान्यत: तारण कर्ज). इतर त्यांना सूचवतात की ते व्हॉल्यूमच्या क्रमाने, सर्वात लहान ते मोठ्यापर्यंत आणि उर्वरित किमान रक्कम भरताना सर्व लहानांना प्रथम पैसे द्या. मग, जेव्हा लहान कर्जाची परतफेड केली जाते, तेव्हा त्यांच्याकडे गेलेली रक्कम पुढील सर्वात मोठ्या कर्जाच्या देयकांमध्ये जोडली जाते, त्याच्या किमान देय रकमेमध्ये जोडली जाते. या पद्धतीला "Sण स्नोबॉल" असे म्हटले जाते आणि यामुळे कोणत्याही बहु-कर्ज धारकास समाधान आणि आराम मिळतो.
5. 5 गुंतवणूकीवरील वार्षिक परताव्याची तुलना आपल्या कर्जावरील व्याज दराशी करा. गुंतवणुकीच्या संधींची तपासणी करताना, त्यांच्यावरील उत्पन्नाची पातळी तुमच्या कर्जाच्या पातळीशी तुलना करा. समजा आपण कोणते चांगले आहे हे ठरवण्याचा प्रयत्न करीत आहात: आपल्या मासिक देयकांमध्ये अतिरिक्त 3000 रूबल जोडून आपले तारण लवकर फेडा किंवा दरमहा या 3000 रूबलची गुंतवणूक करा. जर तुमच्या कारच्या कर्जाचा दर 6%असेल, तर तुम्ही हे 3000 रूबल 6%पेक्षा जास्त व्याजाने गुंतवू शकता तर तुम्ही जिंकू शकाल. जर तुम्ही 5%वर बचत जमा करण्याची योजना आखत असाल, तर कर्जाची परतफेड करण्यासाठी तुमच्यासाठी या पैशाचे योगदान देणे चांगले.तसेच स्वतःला एक प्रश्न विचारा, या टक्केवारीवर गुंतवणूक करण्यासाठी तुम्ही आता नवीन कर्ज घ्याल का? आपण हे केले नसल्यास, कर्जाची परतफेड करणे चांगले आहे आणि त्यानंतरच निधी गुंतवा.
6. 6 करांच्या प्रभावाचा विचार करा. तुम्हाला गुंतवणुकीतून मिळणारे व्याज किंवा तुम्हाला कर्जावर पैसे भरावे लागतील एवढेच पुरेसे नाही. तुमच्या गुंतवणूकीच्या उत्पन्नावर कर लावण्यात आला आहे आणि कर्जावरील व्याज करमुक्त आहे का हे देखील तुम्ही शोधले पाहिजे. कर समस्येमुळे अनेक बाबी गुंतागुंतीच्या होऊ शकतात, म्हणून जर तुम्हाला खात्री नसेल की तुम्ही सर्व संबंधित कर कायदे हाताळू शकता आणि स्वतः हिशोब करू शकता, तर आर्थिक तज्ञ घेण्याचा विचार करा. खाली, उदाहरण म्हणून, सध्याच्या यूएस कायद्यातील डेटा वापरला जातो.
   • गहाण कर्जांमध्ये सहसा कर कपात समाविष्ट असते, म्हणून वास्तविक तुम्ही दिलेल्या व्याजाचा दर सांगितल्यापेक्षा कमी आहे. (कृपया लक्षात घ्या: जर तुम्ही कर परताव्यासाठी अर्ज करण्याची योजना आखली असेल तरच तुम्हाला मालमत्तेचा फायदा होईल. अन्यथा, हा पैलू तुम्हाला काही फरक पडत नाही).
   • सामान्य गुंतवणूक सहसा कर कपात करण्यायोग्य असते, जी परताव्याचा दर लक्षणीयरीत्या कमी करू शकते.
   • स्थगित आयकर गुंतवणूक अनुक्रमे करपात्र उत्पन्नाची पातळी कमी करते वास्तविक गुंतवणूकीवर परतावा सांगितल्यापेक्षा जास्त असू शकतो.
     
     
7. 7 तुम्ही तुमच्या गुंतवणुकीतून जे मिळवू शकता त्यापेक्षा जास्त व्याज दर असलेले कर्ज फेडा. आपल्या गहाणखतावरील व्याज दरापेक्षा अधिक फायदेशीर गुंतवणूक करण्याचा तुलनेने सुरक्षित मार्ग शोधण्याची चांगली संधी आहे. तथापि, जोखीम जास्त न घेता क्रेडिट कार्डवर 21% पेक्षा जास्त व्याज दराने पैसे गुंतवण्याची संधी शोधणे अधिक कठीण आहे. म्हणून, डोळ्यांसमोर यादीसह, कर्जाला प्राधान्य दिल्याने, सर्व उच्च व्याज दराची कर्जे ओळखा आणि आधी ती फेडा. दुसरे धोरण म्हणजे सर्व लहान कर्जे एकाच वेळी फेडणे (त्यांच्यावरील व्याजदर कमी असले तरीही) आणि गुंतवणूकीसाठी रोख रक्कम मोकळी करणे किंवा मोठ्या कर्जावरील देयके.
8. 8 परताव्याचा अपेक्षित दर तुमच्या कर्जावरील व्याज दरापेक्षा लक्षणीय असेल तरच गुंतवणूक करा. सरतेशेवटी, तुम्ही तुमच्या सर्व दायित्वांना उच्च व्याज दरासह फेडाल आणि गुंतवणूकीचा एक स्वीकार्य मार्ग शोधा जो तुम्हाला कमी व्याजदर असलेल्या कर्जावरील देयकांपेक्षा जास्त उत्पन्न देईल. केवळ या क्षणी निधी गुंतवण्याचा खरा अर्थ आहे, आणि कर्जाच्या हप्त्यांच्या जादा भरपाईमध्ये त्यांची गुंतवणूक करू नका.
   • जोखीमांची गणना करा. सर्व कर्ज फेडून तुम्हाला मिळणाऱ्या हमी "उत्पन्ना" च्या विपरीत, गुंतवणूकींमध्ये विशिष्ट प्रमाणात जोखीम असते. कमी जोखमीची गुंतवणूक जसे की व्याज देणारी बचत, डिपॉझिट खाती आणि गॅरंटीड सरकारी बॉण्ड्स बऱ्यापैकी सुरक्षित गुंतवणूक आहेत, परंतु त्यांच्यावरील परतावा अगदी स्वस्त कर्जाच्या व्याज दरापेक्षा जास्त असण्याची शक्यता नाही. म्युच्युअल फंड आणि शेअर्स खरेदीसह इतर प्रकारच्या गुंतवणुकीची विस्तृत विविधता, कदाचित क्रेडिट कार्डवरील व्याज दरापेक्षा जास्त उत्पन्न आणा, परंतु या उत्पन्नाची हमी दिली जात नाही आणि शिवाय, त्यांच्यावरील संपूर्ण रक्कम गमावण्याचा धोका आहे. सर्वसाधारणपणे, गुंतवणूकीवर जाहिरातीत परतावा जितका जास्त तितका जोखीम जास्त. त्यामुळे तुम्ही तुमची स्वतःची पातळी ठरवा जोखीम सहनशीलताआपण गुंतवणूक करण्यापूर्वी.
   • आपल्या भविष्यातील आर्थिक जबाबदाऱ्यांचा विचार करा. जेव्हा आपण गहाणखत किंवा इतर कोणत्याही प्रकारच्या कर्जासाठी अर्ज करता, तेव्हा त्यावरील व्याज पातळी (कर्जाची किंमत) प्रामुख्याने तुमच्या क्रेडिट रेटिंगवर अवलंबून असते.क्रेडिट रेटिंगची पातळी ठरवणाऱ्या मुख्य घटकांपैकी एक म्हणजे तुम्ही सध्या वापरत असलेल्या कर्जाची रक्कम तुम्ही देऊ शकता अशा पेमेंटच्या पातळीशी संबंधित आहे. म्हणून, काही प्रकरणांमध्ये, तुम्ही तुमचे कर्ज फेडल्यास तुम्ही जिंकता - जरी तुम्ही तुलनेने सुरक्षित गुंतवणूकीतून अधिक पैसे कमवू शकता - कारण यामुळे तुमचे क्रेडिट रेटिंग वाढेल आणि तुम्हाला भविष्यातील तारण व्याज वाचवता येईल.

टिपा

• जर तुम्ही विवाहित असाल, तर तुमचा जोडीदार किंवा तुमचा जोडीदार तुमची कृती योजना शेअर करत असल्याची खात्री करा. शंका असल्यास, आधी तुमचे कर्ज फेडा आणि त्यानंतरच तडजोडीचा उपाय शोधा. तुमचे कर्ज एका विशिष्ट स्तरावर कमी झाल्यानंतर कदाचित अधिक सावध भागीदार सुटे निधी गुंतवण्यास प्रवृत्त होतील.
• अल्पकालीन (15 वर्षे) आणि दीर्घकालीन (30 वर्षे) गहाण ठेवण्यातील निवडीसाठी समान शिफारसी लागू केल्या जाऊ शकतात. तुम्हाला कमी कालावधीसाठी कमी व्याज दर मिळत असल्याने, तुमची बचत (30 आणि 15 वर्षांच्या पूर्ण देयकांमधील फरक) अल्प मुदतीच्या तारण गुंतवणुकीवर परतावा म्हणून समजली जाऊ शकते. अपार्टमेंट किंवा घरात राहण्याच्या कालावधीत घट झाल्याच्या प्रमाणात हे उत्पन्न वाढते. जर तुम्ही 2-3 वर्षांनी घर विकले तर तुम्हाला 12 वर्षांनंतर घर विकल्यापेक्षा जास्त वार्षिक उत्पन्न मिळेल. काही लोक दीर्घकालीन तारण घेणे पसंत करतात, जरी ते अल्पकालीन देयके घेऊ शकतात. मासिक आधारावर विनामूल्य निधीची गुंतवणूक करण्यास सक्षम होण्यासाठी ते सहसा असे करतात. तथापि, हे केवळ तेव्हाच अर्थपूर्ण आहे जेव्हा वार्षिक गुंतवणूकीचे उत्पन्न अल्प मुदतीचे तारण निवडण्यापासून वार्षिक उत्पन्नापेक्षा जास्त असेल आणि जर तुम्ही प्रत्यक्षात या निधीची गुंतवणूक करत असाल तर. जर तुमच्याकडे नियमितपणे गुंतवणूक करण्याची शिस्त नसेल (आणि बहुतेक लोक नसतील), तर अल्प मुदतीचा तारण तुम्हाला विशिष्ट रक्कम वाचवण्यास भाग पाडेल.
• कर्जापासून मुक्ती आपल्याला अधिक आक्रमक गुंतवणूक धोरणे लागू करण्यास आणि धर्मादाय क्षेत्रात अधिक उदारपणे गुंतवणूक करण्यास अनुमती देते.
• गुंतवणूक आणि कर्ज फेडणे आणि अल्प आणि दीर्घकालीन भाडे दरम्यान निवडण्यात मदत करण्यासाठी अनेक कॅल्क्युलेटर ऑनलाइन उपलब्ध आहेत.
• गुंतवणूक करणे आणि कर्ज फेडणे एकतर / किंवा पर्याय नाही. जर तुम्ही तुमचे सर्व उच्च व्याज दर कर्ज फेडले असेल आणि तुमचे विद्यार्थी कर्ज किंवा तारण फेडताना गुंतवणूक सुरू करू इच्छित असाल तर पुढे जा! आपले विनामूल्य निधी (किंवा बंद कर्जावरील देयके संपल्यानंतर जे शिल्लक आहे) अर्ध्यामध्ये विभागून घ्या आणि एक अर्धा गुंतवणूकीत गुंतवा आणि उर्वरित अर्धा कर्जाची कर्जे फेडण्यासाठी.
• सर्व debtणातून बाहेर पडण्यासाठी उत्सुक असलेल्या व्यक्तीला शोधा आणि नियमितपणे त्यांच्याशी भेटा. मोठ्या खरेदीचे निर्णय घेण्यास आणि कर्जमुक्तीच्या काटेरी मार्गावर चालण्यास मदत करणार्‍या लोकांशी उत्तरदायित्व संबंध जोडा.
• कृपया एखाद्या व्यावसायिकांचा सल्ला घ्या. अनेक अर्थतज्ज्ञ आणि आर्थिक सल्लागार तुम्हाला अशी योजना विकसित करण्यात मदत करू शकतात जे तुम्हाला तुमच्या सध्याच्या कर्जापासून मुक्त करताना भविष्यात गुंतवणूक करण्यास सक्षम करेल.

चेतावणी

• बहुतेक ऑनलाइन कॅल्क्युलेटर समजाआपल्या ठेवींसह सर्व काही ठीक होईल आणि सर्व संभाव्य जोखीम विचारात घेणार नाही. जर तुमची गुंतवणूक अपेक्षित परिणाम देत नसेल, तर तुम्ही स्वतःला अशा स्थितीत शोधू शकता जिथे तुमची सर्व ऊर्जा कर्ज फेडण्यात खर्च होते, तर बचत अजूनही कुठेतरी शून्याच्या जवळ आहे.
• पैसे गुंतवण्याच्या एकमेव हेतूसाठी कधीही कर्ज घेऊ नका. बहुतेक (सर्व नसल्यास) गुंतवणूक योजना परताव्याच्या दराची हमी देत ​​नाहीत. सर्व कर्जासाठी तुम्हाला व्याज भरावे लागेल. कमी व्याज गुंतवणूक आणि जास्त कर्ज यांच्यामध्ये अडकणे खूप सोपे आहे.
• गुंतवणूकीमध्ये जोखीम असते आणि सध्याचे कर्ज फेडण्याऐवजी विनामूल्य निधी गुंतवण्याची निवड संभाव्यतः धोकादायक असते.जोखमीची पातळी, अर्थातच, गुंतवणूक पद्धतीवर अवलंबून असते, म्हणून आपण आपल्या पर्यायांचे काळजीपूर्वक वजन केले पाहिजे. त्याच वेळी, हे लक्षात ठेवा की कर्ज लवकर भरण्यासाठी पेन्शन फंडाला पेमेंट पुढे ढकलणे देखील खूप धोकादायक आहे.
• हा लेख केवळ एक सामान्य मार्गदर्शक म्हणून आहे आणि व्यावसायिक आर्थिक किंवा कायदेशीर सल्ला बदलू शकत नाही.